Trong bối cảnh nhu cầu sở hữu ô tô ngày càng gia tăng, nhưng không phải ai cũng có đủ khả năng chi trả ngay lập tức hàng trăm triệu đồng, hình thức mua xe trả góp đã nhanh chóng trở thành giải pháp tài chính được nhiều người lựa chọn. Đây là phương thức giúp người tiêu dùng có thể sở hữu ngay chiếc xe mơ ước mà không phải tốn một khoản tiền lớn trong một lần thanh toán.
Tuy nhiên, mặc dù mang lại sự thuận tiện và dễ dàng, việc vay tiền mua ô tô cũng tiềm ẩn không ít rủi ro nếu không được chuẩn bị kỹ lưỡng. Nếu không tính toán và lên kế hoạch tài chính một cách thấu đáo, việc mua xe bằng hình thức trả góp có thể nhanh chóng biến chiếc ô tô mơ ước trở thành gánh nặng tài chính kéo dài, đè nặng lên vai người chủ xe trong nhiều năm liền. Các khoản lãi suất, phí dịch vụ cùng với áp lực trả nợ hàng tháng có thể gây ra nhiều khó khăn cho người vay.
Vì vậy, trước khi quyết định lựa chọn hình thức trả góp, người tiêu dùng cần nắm rõ các sai lầm phổ biến mà nhiều người mắc phải để tránh rơi vào tình trạng nợ nần không thể kiểm soát. Những sai lầm này không chỉ ảnh hưởng đến tài chính cá nhân mà còn có thể làm giảm chất lượng cuộc sống của người vay trong suốt thời gian trả nợ.
Bài viết dưới đây sẽ chỉ ra những vấn đề thường gặp khi mua xe trả góp và những cách thức để người tiêu dùng có thể tránh xa rủi ro này, từ đó bảo vệ tài chính cá nhân và duy trì được sự ổn định trong cuộc sống.
1. NHỮNG HIỂU LẦM VỀ LÃI SUẤT
Một trong những hiểu lầm phổ biến và có thể gây ra những hậu quả nghiêm trọng khi vay mua xe trả góp chính là sự nhầm lẫn về lãi suất, đặc biệt là sự khác biệt giữa lãi suất “cố định” và “thả nổi”. Thường thì, khi ký hợp đồng tín dụng, nhiều khách hàng chỉ chú ý đến mức lãi suất ưu đãi ban đầu mà ngân hàng đưa ra, ví dụ như “7%/năm”, mà không hiểu rằng đây chỉ là mức lãi suất áp dụng trong một khoảng thời gian rất ngắn, thường dao động từ 6 đến 12 tháng.
Sau thời gian ưu đãi này, lãi suất sẽ chuyển sang dạng thả nổi, nghĩa là mức lãi suất sẽ được điều chỉnh theo biến động của thị trường tài chính. Thực tế, lãi suất thả nổi có thể dao động từ 10% đến 13%/năm, tùy theo điều kiện kinh tế và sự thay đổi của lãi suất cơ bản do ngân hàng trung ương quy định.
Điều này có thể dẫn đến một cú sốc tài chính đối với nhiều người vay khi khoản trả góp hàng tháng tăng lên đột ngột, đôi khi là một mức tăng đáng kể mà người vay không thể lường trước được. Không ít khách hàng khi bắt đầu trả góp sẽ cảm thấy thoải mái với mức lãi suất ưu đãi thấp, nhưng chỉ sau vài tháng, khi lãi suất thả nổi bắt đầu có hiệu lực, số tiền phải trả sẽ tăng lên nhanh chóng, gây khó khăn trong việc quản lý tài chính cá nhân.
Những bất ngờ này có thể dẫn đến tình trạng người vay bị áp lực tài chính lớn, thậm chí gặp khó khăn trong việc duy trì các khoản thanh toán đúng hạn, kéo theo các khoản phí phạt và lãi suất trễ hạn.
Để tránh những rủi ro này và bảo vệ mình khỏi những cú sốc tài chính, giải pháp đơn giản nhưng vô cùng hiệu quả là yêu cầu ngân hàng cung cấp rõ ràng công thức tính lãi sau khi hết thời gian ưu đãi. Ngoài ra, người vay cũng nên yêu cầu ngân hàng đưa ra dự báo chi tiết về sự chênh lệch giữa lãi suất hiện tại và lãi suất có thể áp dụng trong tương lai.
Việc nắm rõ các thông tin này sẽ giúp khách hàng có cái nhìn toàn diện và chính xác về khả năng tài chính của mình trong suốt thời gian vay, từ đó lập kế hoạch tài chính dài hạn hợp lý hơn, tránh những tình huống bất ngờ hoặc những khó khăn không đáng có khi khoản trả góp bắt đầu tăng lên. Sự chủ động này sẽ giúp khách hàng có thể kiểm soát tốt hơn các khoản vay và duy trì một cuộc sống tài chính ổn định, không bị mắc kẹt trong vòng xoáy nợ nần.
2. CHƯA TÍNH CHI PHÍ VẬN HÀNH CỐ ĐỊNH
Một trong những sai lầm phổ biến mà rất nhiều người mua xe trả góp dễ mắc phải chính là chỉ tập trung vào số tiền cần để “lăn bánh” chiếc xe, mà không tính toán đầy đủ các chi phí vận hành định kỳ sau khi sở hữu. Họ thường chỉ nhìn vào khoản vay hàng tháng mà bỏ qua những khoản chi phí không kém phần quan trọng, nhưng lại có ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài chính của mình. Việc này dễ dẫn đến tình trạng thiếu hụt tài chính, áp lực nợ nần và đôi khi là sự thất vọng vì không thể duy trì được chiếc xe trong thời gian dài.
Thực tế, ngoài khoản tiền trả góp hàng tháng, chủ xe còn phải đối mặt với hàng loạt chi phí phát sinh khác mà không phải ai cũng lường trước được. Đầu tiên là tiền xăng dầu, một chi phí không thể thiếu khi sử dụng xe. Tùy vào tần suất sử dụng và loại xe, chi phí xăng dầu có thể dao động khá lớn, nhưng trung bình một người lái xe hàng tháng có thể tốn từ vài trăm nghìn đến cả triệu đồng.
Tiếp theo là bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm thân vỏ, những khoản chi này dù không phải chi hàng tháng nhưng cũng là một phần chi phí không thể bỏ qua, đặc biệt là khi các công ty bảo hiểm yêu cầu thanh toán định kỳ. Bảo hiểm thân vỏ, bảo hiểm trách nhiệm dân sự đều có thể tiêu tốn từ vài triệu đến hàng chục triệu đồng mỗi năm, tùy vào loại xe và công ty bảo hiểm.
Ngoài ra, không thể không kể đến phí gửi xe, một khoản chi tiêu rất thường xuyên ở những nơi đô thị, đặc biệt là những khu vực có mật độ dân cư cao. Phí gửi xe có thể dao động từ vài trăm nghìn đến cả triệu đồng mỗi tháng, nếu bạn sống tại các thành phố lớn hoặc khu vực trung tâm. Và dù bạn có dùng xe nhiều hay ít, phí gửi xe vẫn là một chi phí bắt buộc.
Bên cạnh đó, các khoản chi phí bảo dưỡng định kỳ và khấu hao tài sản cũng là những yếu tố quan trọng cần được tính toán. Mặc dù bảo dưỡng xe định kỳ có thể chỉ xảy ra vài lần trong năm, nhưng những lần này lại tốn kém không hề nhỏ, đặc biệt là khi xe đã sử dụng lâu năm. Các chi phí bảo dưỡng này có thể bao gồm thay dầu, kiểm tra phanh, thay bộ lọc khí, thay lốp và các chi tiết khác. Khấu hao tài sản, tức sự giảm giá trị của chiếc xe qua thời gian là một yếu tố ít được người mua để ý đến.
Bảo dưỡng xe tại Xưởng Dịch vụ Volkswagen Phú Mỹ Hưng Quận 7.
Một chiếc xe mới mua có thể mất đi 15%-20% giá trị trong năm đầu tiên, và nếu sử dụng trong thời gian dài, con số này sẽ ngày càng lớn, khiến cho giá trị thực tế của chiếc xe không còn tương xứng với số tiền đã bỏ ra.
Đặc biệt, trong quá trình sử dụng, một số chi phí bất ngờ có thể phát sinh, chẳng hạn như sửa chữa khi xe gặp sự cố hoặc các sự cố về động cơ, hệ thống điện, phanh,… Những chi phí này có thể là những khoản phát sinh lớn và không thể dự đoán trước được. Ví dụ, một lần thay thế động cơ hoặc hệ thống truyền động có thể tốn đến hàng chục triệu đồng, tùy vào tình trạng của xe.
Thêm vào đó, các chi phí liên quan đến nâng cấp và thay đổi trang thiết bị trong xe, như thay màn hình, hệ thống âm thanh hay các bộ phận trang trí, cũng sẽ gia tăng chi phí cho chủ xe.
Tất cả những khoản chi này cộng lại có thể lên đến từ 5 đến 8 triệu đồng mỗi tháng, chưa kể đến khoản vay trả góp. Đó là một con số không hề nhỏ mà nhiều người mua xe không hề lường trước được. Nếu chỉ chú trọng vào khoản vay trả góp mà bỏ qua những chi phí vận hành này, bạn có thể sẽ đối mặt với tình trạng tài chính căng thẳng khi các khoản chi tiêu cho chiếc xe vượt quá khả năng tài chính của mình.
Điều này không chỉ khiến bạn phải cắt giảm các chi tiêu thiết yếu khác trong cuộc sống, mà còn có thể dẫn đến những căng thẳng về tinh thần, bởi bạn sẽ phải lo lắng về việc trả nợ và duy trì xe mỗi tháng.
Vì vậy, trước khi quyết định vay mua xe, bạn cần phải có kế hoạch tài chính chi tiết và toàn diện, bao gồm cả các chi phí vận hành xe định kỳ. Đừng chỉ nhìn vào mức trả góp hàng tháng mà quên đi những khoản chi phát sinh khác. Việc lập kế hoạch tài chính rõ ràng và đầy đủ sẽ giúp bạn có cái nhìn rõ ràng hơn về khả năng tài chính của mình và tránh được những khó khăn không đáng có trong tương lai. Điều này cũng giúp bạn duy trì được một cuộc sống tài chính ổn định, không bị lún vào những khoản nợ không thể kiểm soát.
3. THỜI GIAN VAY THIẾU HỢP LÝ
Một trong những sai lầm nghiêm trọng mà nhiều người gặp phải khi vay mua xe trả góp chính là lựa chọn thời gian vay không hợp lý. Việc quyết định thời gian vay quá ngắn hoặc quá dài đều có thể dẫn đến những hệ quả không mong muốn, ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình tài chính cá nhân. Nhiều người, với mong muốn “trả nhanh cho xong”, lựa chọn thời hạn vay ngắn, từ 2 đến 3 năm, vì họ nghĩ rằng việc trả nợ nhanh sẽ giúp giảm bớt gánh nặng tài chính trong tương lai. Tuy nhiên, điều này lại không hoàn toàn chính xác.
Mặc dù số tiền vay ít hơn, nhưng với thời gian ngắn như vậy, khoản tiền phải trả mỗi tháng sẽ rất lớn, tạo ra áp lực tài chính cực kỳ căng thẳng. Để đảm bảo có đủ tiền trả nợ, nhiều người phải điều chỉnh các chi tiêu khác, cắt giảm các khoản chi tiêu thiết yếu, thậm chí là hy sinh những nhu cầu cơ bản trong cuộc sống. Chính điều này có thể khiến cuộc sống của họ trở nên bức bách, thiếu thoải mái, và tạo ra một cảm giác bị mắc kẹt trong một vòng xoáy nợ nần.
Mặt khác, không ít người lại chọn vay dài hạn, từ 7 đến 8 năm, với hy vọng sẽ giảm bớt áp lực trả nợ hàng tháng. Lý thuyết là đúng, bởi thời gian vay dài giúp giảm số tiền phải trả mỗi tháng, giúp chủ xe cảm thấy nhẹ nhõm hơn. Tuy nhiên, thực tế lại không hoàn toàn như vậy.
Thời gian vay dài đồng nghĩa với việc bạn sẽ phải trả một khoản lãi suất tổng cộng rất lớn trong suốt thời gian vay. Lãi suất không chỉ tính trên số tiền vay mà còn tính trên khoảng thời gian dài, khiến cho tổng số tiền bạn phải trả lại trong suốt những năm tháng đó có thể gấp đôi, thậm chí gấp ba lần so với số tiền vay ban đầu.
Điều này đặc biệt đáng chú ý khi chiếc xe của bạn bắt đầu mất giá theo thời gian. Xe là tài sản có giá trị giảm dần theo năm, và càng sử dụng lâu dài, giá trị thực tế của xe càng thấp. Khi bạn phải trả một số tiền lớn hơn giá trị của chiếc xe trong khi tài sản này đang mất giá, cảm giác không công bằng sẽ xuất hiện, khiến bạn cảm thấy rằng mình đang chi trả một khoản tiền quá lớn so với giá trị thực của chiếc xe.
Vì vậy, thời gian vay lý tưởng nên nằm trong khoảng từ 4 đến 6 năm. Đây là khoảng thời gian hợp lý để giúp người vay cân bằng giữa khoản trả góp hàng tháng và tổng chi phí phải trả. Một thời gian vay quá ngắn có thể khiến bạn gặp phải gánh nặng tài chính nặng nề, trong khi một thời gian vay quá dài sẽ khiến bạn phải trả nhiều tiền hơn so với giá trị thực của chiếc xe.
Điều quan trọng là tổng số tiền phải trả hàng tháng không nên vượt quá 40% thu nhập ổn định của bạn. Con số này sẽ giúp bạn duy trì được một mức độ tài chính linh hoạt, tránh rơi vào tình trạng căng thẳng hoặc áp lực khi phải chi trả các khoản vay hàng tháng. Hơn nữa, một tỷ lệ hợp lý giúp bạn vẫn có thể tiếp tục thực hiện các mục tiêu tài chính khác trong cuộc sống, như tiết kiệm, đầu tư hoặc chi tiêu cho những nhu cầu khác của gia đình.
Một kế hoạch tài chính chặt chẽ sẽ giúp bạn duy trì sự ổn định tài chính trong suốt thời gian vay, đồng thời tránh được những cú sốc tài chính không đáng có. Để làm được điều này, bạn cần tính toán kỹ lưỡng các yếu tố liên quan đến khả năng trả nợ của mình, bao gồm thu nhập, các khoản chi tiêu cố định hàng tháng, cũng như các chi phí phát sinh khác.
Khi bạn có một kế hoạch rõ ràng và thực tế, bạn sẽ có thể kiểm soát được các khoản vay mà không phải lo lắng về việc mất khả năng chi trả, đồng thời vẫn duy trì được chất lượng cuộc sống cho bản thân và gia đình.
VOLKSWAGEN CITY STORE PHÚ MỸ HƯNG – Đại lý đạt chuẩn Volkswagen toàn cầu mới nhất tại Việt Nam
Địa chỉ: Số 202 – 204 Nguyễn Lương Bằng, Khu phố Hưng Phúc, Phường Tân Phú, Quận 7, TP. Hồ Chí Minh
Hotline: 0901 879 899
